Kuluttajansuojalain muutokset edellyttävät toimia kuluttajaluottoja tarjoavissa ja verkkokauppaa harjoittavissa yrityksissä
Tuoreimmat muutokset kuluttajansuojalakiin astuivat voimaan 1. lokakuuta 2023. Muutokset perustuvat vuonna 2019 voimaan astuneeseen kuluttaja- ja pikaluottoja koskevan sääntelyuudistuksen seurantaan sekä pyrkimykseen tehostaa sääntelyä entisestään. Muutokset tuovat merkittäviä sääntelyuudistuksia erityisesti kuluttajaluottoja tarjoaville yrityksille. Lisäksi myös verkkokaupassa tulee jatkossa kiinnittää erityistä huomiota kuluttajansuojalain muutoksiin, jotka koskevat kuluttajan henkilöllisyyden todentamisvelvollisuutta ja maksutapojen esittämistä.
Muutosten tarkoituksena on ohjata kuluttajaluottojen hinnoittelua ja markkinointia sekä estää luotonottoon ja maksamiseen liittyviä väärinkäytöksiä.
Kuluttajaluottojen korkokatto laskee
Kuluttajansuojalain uudistuksen myötä kuluttajaluottojen korkokattoa muutettiin. Lakimuutoksen voimaantulon myötä kuluttajille myönnettävien luottojen korkoa ei saa sopia suuremmaksi kuin korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Tällöinkään viitekoron noustessa luoton korko ei saa ylittää 20 prosenttia.
Lain muutoksella pyritään vähentämään kuluttajien ylivelkaantumista ja kohtuullistamaan pitkäaikaisten ja euromäärältään suurien luottojen hinnoittelua.
Kuluttajaluottojen markkinointi ei saa olla hyvän luotonantotavan vastaista
Lakimuutoksella on pyritty myös konkretisoimaan paremmin, millaista markkinointia voidaan pitää kuluttajansuojalain mukaisen hyvän luotonantotavan vastaisena. Jatkossa vastoin hyvää luotonantotapaa on muun muassa kuluttajaluottojen markkinoinnin suuntaaminen kuluttajiin, joilla on maksuhäiriömerkintä tai joiden voidaan olettaa käyttävän luottoa rahapelipalveluihin. Myös luotonoton vakavuuden vähätteleminen ja mainonta, jossa väitetään luoton ottamisen parantavan kuluttajan sosiaalista menestystä tai hyväksyntää, katsotaan hyvän luotonantotavan vastaiseksi.
Onkin tärkeää, että kuluttajaluottojen markkinoinnissa jatkossa huomioidaan muuttunut sääntely. On huomionarvoista, että hyvää luotonantotapaa koskevan sääntelyn rikkominen voi jatkossa johtaa myös yritykselle määrättävään seuraamusmaksuun.
Henkilöllisyyden todentamisvelvollisuus ja maksutapojen esittäminen verkkokaupassa muuttuvat
Muutoksia on tehty myös eri maksutapojen esittämiseen sekä kuluttajien henkilöllisyyden todentamisvelvollisuuteen verkkokaupassa. Uusi sääntely velvoittaa verkkokauppaa esittämään maksutavat sopimuksen tekemisen yhteydessä seuraavassa järjestyksessä:
- Maksutavat, jotka eivät sisällä mahdollisuutta hakea tai käyttää luottoa tai muuta maksunlykkäystä;
- Maksutavat, joihin voi sisältyä mahdollisuus hakea tai käyttää luottoa tai muuta maksunlykkäystä;
- Maksutavat, jotka edellyttävät luoton hakemista tai käyttämistä tai muuta maksunlykkäystä.
Näin luoton ottamista tai muuta maksunlykkäystä sisältävää maksutapaa ei saa tarjota ensisijaisena vaihtoehtona. Palveluntarjoaja ei voi myöskään enää käyttää niin sanottua oletusmaksutapaa, kun kuluttaja ostaa hyödykkeitä uudelleen, vaan maksutavat on aina esitettävä yllä mainitussa järjestyksessä. Säännökset koskevat myös maksupalveluntarjoajaa, luotonantajaa ja muuta elinkeinonharjoittajaa siltä osin kuin nämä voivat vaikuttaa maksutapojen esittämistapaan verkkokaupassa.
Viimeinen merkittävä lain muutos liittyy kuluttajan henkilöllisyyden todentamiseen verkossa tehdyn kaupan yhteydessä, kun kuluttaja valitsee jonkin maksutavan, joka tarkoittaa maksunlykkäystä. Tällöin maksutapaa tarjoavan elinkeinonharjoittajan on todennettava kuluttajan henkilöllisyys käyttämällä vahvan sähköisen tunnistautumisen vaatimukset täyttävää menetelmää, kuten tunnistautumista pankkitunnuksilla, ellei kuluttajan valitsemaan maksutapaan sovelleta kuluttajaluottosääntelyä taikka maksupalvelulakia.
Muutoksia on tullut myös kuluttajaluottoja koskevaan henkilöllisyyden todentamisvelvollisuuteen. Jatkossa luotonantajan on todennettava kuluttajan henkilöllisyys luottohakemuksen yhteydessä suoritetun tunnistautumisen lisäksi myös silloin, kun kertaluotoissa korotetaan luoton määrää tai jatkuvissa luotoissa luottorajaa sekä hyödykesidonnaisten luottojen yhteydessä.
Yritysten onkin tärkeää perehtyä tarkoin kuluttajansuojalain viimeaikaisiin muutoksiin ja varmistaa uusien säännösten omaksuminen ja noudattaminen liiketoiminnassaan.
Ota yhteyttä, jos tarvitset juridista tukea kuluttajansuojalain uudistusten edellyttämiin toimiin tai muihin finanssialan sääntelyyn liittyviin kysymyksiin yrityksessäsi.
